年前家政服务紧俏价格上涨_年净收入15万元家庭如何投资理财

年净收入15万元家庭如何投资理财 理财案例：　　王女士，40岁，个体老板，有社保。丈夫，48岁，无社保。除开生活开支和房贷，家庭年净收入15万元。流动资金50万元，股票50万元，目前套牢。有住房一套，贷款24万元，贷款期限10年，已缴1年多，未装修。房屋市值36万。目前有四份保险，其中孩子的重疾险两份，从12岁开始交起，今年小孩18岁。另两份万能险带重疾险为夫妻所有，年交6000元。孩子明年上大学。　　理财需求：　　1、想资产增值，请问选择哪种投资方式？　　2、希望老年生活有保障，该如何理财？　　理财A套餐　　理财师简介吴智光，AFP，浦发银行武汉分行常青支行理财经理　　一、家庭财务状况分析　　王女士及丈夫处于30岁到50岁之间，属于理财规划中的家庭成长期，目前客户实际的股票类资产比率为50%，货币类资产的比率为50% ，没有债券类资产。货币类资产占比过大，建议逐步对投资类资产配置进行适当调整，增加债券型投资品种，以提高整体收益率，同时增加抗风险能力。　　在负债方面，与年收入相比王女士负担不重，但王女士从事个体行业，工作收入存在不稳定性，建议考虑在3年内将房贷提前还清,让自己工作时可以减少精神负担。　　在保障方面，王女士保险意识较强，家庭保险产品较齐全，能保障孩子健康成长，锁定了医疗成本，夫妻俩带重疾附加险的万能险，兼顾了现金价值支取和保费缴纳的灵活性，建议稳定缴费和有规划领取,因为万能险的灵活缴费方式和费用扣除情况，有可能会使整个保单效率降低甚至失效。　　二、理财目标建议　　1，考虑王女士家做生意的特殊性，在投资安排上，为防止生意上对流动资金紧急需求，建议从目前流动资金中安排10万元的资金作为生活费及一般性资金应急需求，可购买货币型基金，到账快，若申请赎回T+2个工作日可以到账，按照1.35%来计算，10年可以得到11.435万元，今年以来股票市场比较低迷，但是债券市场的行情较为优异，据网络统计数据，今年以来激进型债券型基金的平均回报率为5.05%，近1年的平均回报率为8.14%，保守按照4%/年的利率来复利计算，将流动资金的50万中，拿出30万来进行投资，假设10年以后退休，按财富计算器测算可以得到44.4万元。同时如若申请赎回，T+3日即可到账。　　2，客户目前每年有15万元的净收入，因此可以统筹考虑收益率与稳定现金流返还的安排，在提高整体收益率上，可以考虑每年安排6万元来进行基金定投(每年分12个月分笔购买)，这里可以简单测算一下，每月投入5000元，连续投10年，回报率按6%来测算，10年后退休时，可以得到81.94万元。连同之前在股票，债券基金，货币市场单笔投入，通过10年的投资增值，已经为退休后的生活准备了相当充分的养老金。　　此外，目前欧美发达国家，亚洲的日本，韩国，我国的台湾，香港地区都已经开征遗产税，我国的统一遗产税也可能在未来推行，因此，另外的9万元，考虑到财富传承避税及其他不确定性因素，可以寻求5年或10年缴费的稳定分红型保险安排的保护，每年的稳定身存金利率回报，额外的分红可以保证养老生活的现金流。突发遇险或一般身故后的一次性偿付可以有效保障自己的财富稳定安全地转移到下一代。另外，目前市场上有的分红型保险产品的现金价值可以按一定比率在银行办理质押贷款，增加了资产的变现能力和流动性。　　理财B套餐　　理财师简介王冠，CFP,本报金牌理财顾问团成员，民生银行光谷支行高级理财经理　　一、家庭财务状况分析　　1、从王女士家庭资产负债情况看，财务状况良好，家庭负债处在合理水平；　　2、流动资金占比较大，不知道是否出于经营需要；　　3、高风险投资产品占家庭总资产36%左右，也处于正常水平，但风险投资产品结构单一，不利于抵御系统性风险；　　4、从家庭收支结构来看，家庭收入的稳定性不够，直接影响到退休生活的保障；　　5、50万元的流动资金和未自住的房产还有利用空间。　　二、家庭理财目标　　1、完成未来4-6年孩子教育资金准备　　2、家庭资产稳健增值，至少抵御通胀　　3、夫妻退休生活有保障，和现在的生活质量至少持平　　三、理财建议　　1、将孩子从明年开始4-6年的教育准备金预留出来，按照现在教育水平推算每年2万元，合计12万元—15万元，可采用一次性进行稳健投资+定投方式准备，保障每年固定支出2万元-3万元；　　2、提高流动资金的综合收益，现在活期利率0.36%，原有方式每年收益仅为1800元，建议组合债券型基金、银行理财、券商集合理财等方式，预期年收益率可达到5%-8%，这样按照50万元算，年收益将预期达到25000元-00元，这部分收益也正好可用于孩子教育准备；　　3、增加家庭收入的稳定性。考虑将现有住房简单装修，用于出租，以租养贷，能缓解部分还贷压力。家庭净收入在不做其他投资的情况下可考虑尽快还清贷款，减少利息支出；　　4、高风险投资比例现在占家庭资产的36%，收益率现在为负，如果您投资经验不足和风险承受能力不强的话，建议少量资金自己操作，分出部分资金选择券商集合理财、定投股票型基金等较稳健的投资手法。　　四、投资组合建议　　50万元流动资金：预留20%作紧急备用金；40%购买债券型基金；40%购买银行理财产品，投资方向为债券、信托类理财产品等。　　50万股票资金：自行投资股票20%；券商集合理财产品(股票)；40%股票型基金定投或熟悉的股票定投40% 。　　15万元家庭年净收入：股票型基金定投20%月投3000元；黄金投资20%，抵御通货膨胀，保值增值；教育金储备30%；提前还贷30%，5年内还清放贷。　　五、其他提示　　1、客户养老资金主要来源于房租、基金定投累计、债券型基金等这些具有稳健收益的投资品种；　　2、养老储备是长期投资，提醒王女士定期同专业人士沟通，根据实际市场情况调整资金配置；　　3、万能险附。年前家政服务紧俏价格上涨 “本想请个保姆帮带带孩子的，家政公司却告知春节前保姆特别紧俏，一时难以满足需求。”在我市某机关单位工作的雷国晖无奈地说。年关将近，许多家庭都会选择家政公司上门打扫清洁或照顾老人、小孩，我市家政服务业迎来了一年一度的旺季，家政公司在忙得不亦乐乎的同时，各类家政服务人员也纷纷成为“抢手货”。　　家政服务人员受青睐　　“年终岁末，工作、生活各种琐事堆积在一起，家务清洁、照顾老人、看管小孩等根本忙不过来，想找个钟点工上门服务，但咨询了好几家家政公司，都说近期的订单排满，需要预约排队。”家住步埠路中段的黄玉琼告诉记者。和黄玉琼一样，春节前遭遇家政用工紧缺的市民并非个例，许多人都为找不到合适的家政人员而苦恼。而在一些本地网络论坛，不少网民都通过论坛发帖寻求家政服务，保姆、陪护、保洁员、搬家工人等各类家政服务人员格外受青睐，很多回帖的网民也纷纷发出同样的请求。　　记者日前走访市区部分家政公司了解到，临近春节这段时间，各类家政服务消费均呈上升趋势，有的公司从1月份开始订单量便比平时增加一倍多，有的公司家政预约已排到了农历大年三十，其中尤以钟点保洁、新房开荒、楼宇外墙清洁、单位保洁等服务最为紧俏。位于新兴三路的某家政服务公司内，预约电话频频响起，店内五六名工作人员正忙着接电话和回复互联网订单。其中一名赵姓工作人员称，眼下正是家政服务行业的生意旺季，特别是近年来随着生活水平的提高和生活节奏的加快，越来越多的单位、家庭钟情于家政服务，每逢春节前后，平均每天的业务量都比平时高出一两倍，客户往往需要提前预约才能安排过来。　　谨防家政服务缩水　　家政服务人员供不应求，服务价格也较平时略有上升。邦兴家政公司主管黎智广介绍，进入农历12月以来，该公司的业务量猛增，保洁、保姆、月嫂等尤受欢迎。“我们公司共有10名保洁人员，分成几个组干活，平时大伙做完一家后中间还能休息一下，但现在做完一家紧接着就是第二家，即使这样一天下来也最多完成5份订单。”黎智广说道。　　此外，随着寒假的来临，许多家长由于工作原因无法在家照顾小孩，保姆服务更是炙手可热。黎智广表示，由于我市的保姆构成以本地人为主，雇工情况相对稳定，还不至于出现“保姆荒”现象。他说：“一般情况下，本地保姆不急于回家过年，雇主也会适当提高薪酬加以挽留，保姆通常会服务到年前一两天，但对于大多数家庭而言，想在短期内找到合适的。